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借贷出新规,再也不用担心看不懂各种利率名词

发布日期:2019-07-16 16:46:18 点击数:299


当你在进行银行借贷时,是不是发现各种银行贷款利率名词傻傻分不清楚?利息计算让人头晕晕?面对各色借贷产品要如何正确选择适合自己的

以后不用担心啦,监管要求:必须规范标识贷款年化利率政策解读和贷款产品选择都在这里~

一、贷款标识年化利率具体指什么?

5月初,市场利率定价自律机制会议决议,规范标识贷款年化利率,也就是:以后所有的贷款(包括信用卡)定价,必须明确使用年化利率。

银行贷款及相关产品,合同及宣传材料中必须标明年化利率,不允许只用日利率、月利率、手续费等形式,金融机构自接到通知后即日起执行。

针对信用卡分期、透支所产生的利息需标明年化利率,并尽快在内部电子系统里予以标识改造。

此次政策规定贷款产品标识年化利率,对于广大的银行客户来说,是利好消息:目前市场上利率种类很多,计息方式复杂,大部分客户挑选信贷产品时,很容易被绕晕。而标注年化利率后,用户在选择贷款产品时有了较为统一的参考维度,也免去自己计算的麻烦。

二、借贷有数,计息方式知多少?

虽然新政让贷款利率更透明,但当我们贷款时,仍有必要了解清楚目前市场常见的几种计息方式:

1、单利法

单利法指在贷款期限内,到了约定的收息日,只按贷款本金计收利息,上期未收到的利息不作为本期计息的基础。我国商业银行均采用单利法计收贷款利息。

2、复利法

复利法指在贷款期限内,到了约定的收息日,如果上期的利息没有收到,则将上期利息计入本金作为新的计息基数,在此基础上计收利息。也就是俗称的利滚利。多出现于民间借贷。

3、贴现法

贴现法指商业银行在发放贷款时,预先从本金中扣除利息,到期由借款人还本付息的方法。商业银行为客户的商业汇票办理贴现业务时,通常采用这种方法。一般作为短期贷款的计息方式。

4、本利分期偿还法

指在贷款期限内,定期偿还本金和利息的一种方法,一般按月偿还。此法适用于数额较大、期限较长的贷款项目,如房屋按揭贷款。在采用本利分期偿还法时,通常有两种不同的选择:

①“等额本息还款法,指本金及利息各期等额偿还。这种情况一般是前期偿还的利息多、本金少,后期偿还的本金多、利息少;

注:等额本息还款法计算较为复杂,为了方便起见,有需求的读者可直接在各大银行官网搜索个人贷款计算器,按流程操作即可。

②“等额本金还款法, 微粒贷就是采用本方式计算,即每期偿还的本金数额相等。每期偿还的利息逐月递减,因而每月的还款额会逐渐减少。

三、避免借贷出问题,牢记两个点

借贷时,留意利息之外的隐形费用。

有些贷款产品除了标明利息外,还声明要收取手续费等额外费用,在办理是需仔细阅读合同条款。例如某信用卡取现日息万分之五,还要额外收取1%的转账手续费。假如借1000010天后还款,除本金外还需多付:

10000*0.05%*10+10000*1%=150,实际日息为150/10000*10=0.15% 比标注的日息0.05%要更多。类似的隐形费用还有账户管理费、违约金等等。

借贷前,货比三家。

因为每家银行的贷款利率、还款期限和月供金额都有所不同。可针对自身的贷款时间、款项用途等需求,货比三家挑选适合自己的、性价比较高的借贷产品。

面对银行借贷更加公开透明同时,每位借贷人也要做好自我能力评估,切忌承担超出还款能力的风险。借贷需谨慎,理性让生活更美好!