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信贷业务基本操作流程介绍

信贷管理是一个由诸多环节环环相扣的全流程管理过程,任何一个环节出现问题,都会引发信用风险和操作风险。每个环节的职责都有具体的部门和岗位去落实。

一般来说,可以把信贷业务的操作分为三个部分,即贷前、贷中和贷后三个基本环节。

贷前:贷款受理、贷款调查、贷款审查、贷款审批

1、受理

初步审查申请人的主体资格、用途、各项收入情况(第一还款来源)、保证人或担保物(第二还款来源)是否符合银行的要求。

申请人提供的资料必须提供原件与复印件核对,客户经理核对无误后,在复印件上盖“与原件相符”印章,并签名确认。在受理阶段,借款人可能不会一次性提供所有的资料,客户经理可从申请人的主体资格、银行流水或报表等材料初步判断贷款是否可行

2、贷前调查

贷前调查实行双人调查制度,客户经理对所调查的内容进行事实认定,并在贷款档案的调查报告中分别签名确认。

调查内容包括借款人的基本情况、经营情况、财务状况以及贷款用途、担保物的产权和变现能力。

其中借款人若为公司客户的,主要通过实地考察和对财务报表的分析,判断借款人的偿债能力,并且在分析财务状况时,应根据连续几期的财务数据纵向对比,揭示财务变化趋势,尤其应注意与行业水平进行横向对比,综合反映企业实际经营管理水平。

3、贷款审查

主要对资料、数据进行复核审查,如有必要应实地了解核实,审核的主要内容有:

1)手续、资料是否齐全;

2)分析是否正确;

3)是否符合政策及制度的规定。

4、贷款审批

贷款审批人员对贷款进行审核,并提出最终的意见或决策。根据贷款的风险状况,出具贷款审批意见,审批通过的应全面提出防范风险的意见和措施,并明确贷款的种类、金额、期限、利率、担保方式、还款方式、操作管理要求、法律文书签订等要素。

贷中:签订合同、贷款发放

1、签订合同

客户经理要依据贷款审批意见,审查合同是否填写准确、完整,合同附件是否齐全;合同、借据应用正楷清晰填写借款人名称、用途、金额、期限、利率等要素,填写内容不得涂改,如确实需要涂改的,需要合同各方当事人签章确认。

2、贷款发放

贷款资金监督管理审查借款人提出的书面提款申请资料,确认满足提款条件后将贷款资金发放至借款人专用或指定银行账户。

贷后:贷后检查、贷款到期的处理、贷款档案管理

1、贷后检查

贷后检查,重点要掌握贷款资金的流向,尤其要检查贷款是否被挪用;对未按合同约定使用的,应查明原因并提出处置意见和建议等。

若发现问题应及时预警,按照合同约定采取风险化解措施;风险重大的,立即向上级报告,履行有关审批手续后,采取信贷措施。

2、贷款到期的处理

即到期催收,短期到期前10天、中长期到期前30天以电话、短信或书面等方式联系借款人,督促其到期还款。借款人还清贷款本息后,将抵、质押的权利凭证交还抵、质押人,办理抵、质押移交手续。若是采取分期还款模式,借款人可根据资金情况提前归还部分或全部贷款,但需事先征得贷款人的同意。

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